尽管大多数城镇职工已经进入到社保的保障范围，由于社保报销比例较低，动辄上万元的医疗住院费用让很多人不得不选择了购买商业医疗保险补充社保的不足。但很少有人知道购买商业医疗保险也是有窍门的。购买不当，也可能多花了钱却少拿了理赔金。
案例
小张最近生病住进了医院，住院医疗费花掉了他1万元，其中有8000元医疗费属于社保报销范围，2000元医疗费属于自费部分，社保可以为他报销6400元。由于他除了社保外，还购买了保额为1万元的某保险公司“住院医疗（费用型）个人医疗保险”，所以保险公司还可以再给他补偿一笔。但在去该保险公司理赔时他却意外地发现，如果他购买该公司的另一款产品—住院医疗保险特约，只需交更少的保费，却可以获得更高的赔偿。
这是什么原因呢？保险公司业内人士分析认为，有无社保所需要的商业医疗保险类型是不同的。所以，消费者在投保前一定要考虑如何将社保中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任进行完美对接。
以上面小张的例子来说，其购买的住院医疗（费用型）个人医疗保险对于一般住院的保险责任是：若被保险人因非重大疾病需住院治疗而导致医药费用开支，给付值等于实际医疗费用80%的一般住院保险金，每一保险期间内，累计补偿可达保险单上载明的一般住院保险金额。由于社会基本医疗保险和商业基本医疗保险的责任范围是一样的，自费部分都要小张自己出。这样，这款产品的报销基数为社保未报销部分，即8000-6400=1600元。小张在拿到6400元的医保报销外，他在保险公司能拿到的赔款为（8000-6400）×80%=1280元。这样，他最后拿到手的报销额度总共为7680元，自己还需要付2320元。
但如果他当时投保的是该公司的住院医疗保险特约的话，就可以多获赔320元，只需自己支付2000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为：被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用，本公司在保险单所列明保险金额的限额内分档（1000元-5000元报销60%，5000元-8000元报销70%）按治疗费用×（1－被保险人自负比例）。“保险金额的限额”是指列入医保报销范围的8000元，即赔偿基数就是8000元。按照条款规定，1000元免赔额外，适用两个档的赔付比例：4000×60%=2400元，3000×70%=2100元，加上医保报销的6400元，理论上，小张可获得10900元赔偿，但根据规定不能超过实际住院开支，另外，2000元的自费药部分需要小张支付，所以小张最后可获得的赔偿金总共可达到8000元，比购买第一种产品多得320元。
看来，第二种产品对小张来讲更划算。而且据了解第二种产品的价格还要比第一种便宜。同样购买1万元的住院医疗保险，第一种产品需要450元左右，而第二种产品只需要200元左右。
有医保 也需考虑商业健康险
我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。
此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。
由此可见，社会保险是一个在职职工最为基本的保障，仅为社会平均水平。如果高收入者想要获得进一步的养老和医疗保障，则需要通过商业保险来补足。
很多地方政府规定，单位和个人在缴纳了社会医疗统筹保险基金后，还必须缴纳大额医疗补充保险，目的就是为了让大家在治疗费用超过医疗保险规定金额后，也可以放心就医。在缴纳补充医疗险后，患者只需要承担5%-30%的医疗费用。
需要注意的是，医疗补充保险是有上限的，并且各地的规定也各不相同，一般在10万元-20万元之间不等。对一般人而言，10万元-20万元的保险金额已经足够了，当然如果需要更全面的保障，可以到保险公司选择一些重大疾病险。
有医保 如何买商业医疗保险？
据了解，商业医疗保险分为费用型和津贴型两种。所谓费用型是指被保险人的合理住院费用按一定比例（一般为80%左右）由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。津贴型则与被保险人的住院费用无关，合同约定了被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数，被保险人可在出院后凭住院与出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，而通常不需要任何单据。
保险专家建议，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买津贴型互补。当然选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。但目前市场上存在两种不同的住院医疗保险，由于报销基数计算方法的不同，被保险人一旦选择不当，在理赔时就会多花了保费反而少拿了赔款。
在购买这样的产品时，最好首先明晰一旦发生理赔时，商业保险报销的基数是什么。
无医保 需要什么保险？
保险专家建议，没有医保的投保人应首先投保费用型医疗保险。因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保报销型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。
（责任编辑：李倩）
