读者:一直想买点保险,没保险总觉得缺少点保障,但对保险知道甚少,还请专家帮忙量身定做一下

　　1. 家庭年收入约10万,夫妻工资差不多高

　　2. 我33岁,LG 39岁,在广东同一家公司工作,小孩8岁读二年级

　　3. 小孩每年读书+兴趣班开销:8000/年,家庭日常开销2500/月

　　4. 我父母有退休金,且已买多年重大疾病保险,一年给800元意思一下,LG父母都已不在

　　5. 两人都只有公司买的社保+大病医疗保险,小孩只有学校买的社保医疗保险

　　6.　新买房产38万,负债11万，准备两年还清．另有7万投于基金，刚开始学理财

　　7．想在5年后换套市区的房让小孩进市区读书，因现在房在郊区很不方便

　　一家三口只有社保，无其它寿险及重大疾病险，在公司上班不象原来国营企业，多少有点风险，不管是身体还是工作，觉得急需买点保险防范一下．请专家给些详细的建议．非常感谢！

　　专家：

　　目前，您家庭费用开支的重点是生活费用、孩子的教育费用及未来换房的费用

　　按照您夫妇目前的生活开支和收入状况，只要健康工作就没有问题。所以会影响您实现家庭所有规划就只有万一健康出了问题和身故这些风险了

　　如果患病了，社保会承担一部分，但您的家庭肯定还要自付一部分。这部分可能就要动用您家里现有的储蓄，可是我们储蓄的目的是为了给孩子和家人未来提供更好的生活学习条件。动用了储蓄就干扰了我们本来的计划。更坏一步考虑，治不好，不仅花了家里的储蓄，未来家里还少了一个人的收入，家庭年收入降低很多

　　所以，您考虑规划的重点就是风险来了，不动用家里的现有资金准备，同时还要保证家庭收入不受损失。因为我们对家人、对孩子所有的期望都是基于目前逐年增长的家庭年收入准备的。所以要考虑重大疾病险和寿险。您们都有社保，所以重大疾病的赔付用来覆盖社保不报销的那部分花销。这样商业保险和社会保险就互为补充。寿险用来保障可以为家人和孩子未来的生活

　　孩子今年八岁，到他独立您二位还要再承担15年的责任。所以先生的寿险额度可以考虑70万左右(15年的收入)，每当平安渡过一年，我们就为家人有赚了一年的收入，这样额度就可以下调5万。所以我建议考虑万能险最好，每年交5000元，因为万能险的额度是可以灵活调整的。同时，额度逐年下调，等我们退休的时候，家庭责任基本上都履行完毕了，那时您可以选择把万能险缴纳的保费领回，这样相当于牺牲了利息为家人提供了充分的保障。 然后在此万能险上附加20年期的重大疾病。因为有社保，额度20万即可

　　其实您的方案和先生的类似， 这样您二位的保障就比较全了。平平安安，您二位的收入稳定定有升，一家生活无忧。万一不测，家人孩子依然有充分的资金准备，依然可以拥有您希望他们拥有的生活。保险并不能替代您在家人心目中的地位，但的确可以使他们在经济上没有任何后顾之忧。这就是寿险可以为您做的。