“准妈妈”李小姐在医院做产检邂逅了同样怀孕5个月的张小姐，两人闲聊起对孩子未来的憧憬，也谈到孩子出生后的一些育儿“宝典”，谈话间两人都认为，给宝宝买保险十分必要。而且护儿心切的两个准妈妈都觉得，从孩子刚出生到上学，再到毕业，各个阶段都需要保障，直到孩子长大成人。
家境富裕、丈夫收入年薪过百万的李小姐表示，每年只要总体保费合计不超过2万元，她愿意为孩子每年定投全面的保险；而张小姐的预算相对要少很多，她表示，自己和丈夫已经有了相对完善的社保、医保和自己购买的商业保险，给孩子只需保障一些最基础、最重要的险种即可，并且每年花费最好不超过2000元。如果能够用最小的预算达成最大的保障目标，那就最好不过。
如何根据两位“准妈妈”不同的预算和目标给这样两个家庭的宝宝打造专属的保险规划？成长的阶段中又该如何“随机应变”地及时调整规划？我们请保险专家告诉您。
方案
1
三大基本保障
◎方案提供：泛华保险服务集团北京机构产品研发中心
宝宝的健康成长是每位家长最关心的事，谁都希望自己的宝宝幸福生活、快乐一生。从保险理财的角度看，提前做好准备，防患于未然,从现在开始为宝宝各阶段的开销做好储蓄是非常重要的。建议重点关注以下几个方面：
1.医疗保障。近8年来，我国平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，目前中国慢性病患已经超过了2亿人，占中国总人口的20%多，且每增加10岁，患病率增加50%以上。重大疾病保障有补偿经济损失的作用，应首选重疾保障和医疗费用的保险。
2.意外保障。同济医科大学儿少卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万多名幼儿及中、小学生中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.1%，国内其他相关调查也显示：每年有20%～40%的儿童因意外伤害需要给予医学关注，其中的三分之一需要手术治疗、卧床、休学或1天以上活动受到限制。脆弱的不只是年龄！
3.教育经费。2006年统计资料显示，在校大学生的消费约在3.2万元，2010年更将达到4.5万元。为此，教育经费至少要从宝宝出生开始利用保险的强制存款和复利生息的功能提前做好准备。教育和健康同样重要！
上述三点是宝宝成长所需的基本保障，如果家长们有足够的资金，愿意为宝宝的一生铺平道路，建议可以增加创业金储蓄和养老保障。
张小姐的宝宝：
选择一款分红型长期重疾保障，宝宝一生享有10万元的重疾保障（若缴费期间患重疾给付10万后豁免后期应缴保费，合同继续有效）的同时兼顾返还，满88岁时给付约13万元的祝寿金，让宝宝永远牢记父母的养育之恩。平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬每次最高报销3000元，全年不限次数；住院每次最高报销6000元，每天20元补贴，手术费每次最高报销3000元，全年不限次数；共计每年保费约2282元。
建议重视教育储蓄。
李小姐的宝宝：
李小姐的家境富裕，所以除了基本保障外再为宝宝计划一些成长基金。
1.医疗保障：25岁前重疾保障最高给付25万元。25岁后至65岁前重疾保障达20万元。65岁后至85岁是退休期重疾保障8万元。住院每次最高报销6000元，每天20元补贴，手术费每次最高报销3000元，全年不限次数。
2.意外保障：平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬每次最高报销3000元，全年不限次数。
3.教育金：不同年龄阶段可领取初中教育金、高中教育准备金、高中教育金、大学教育金；22岁时领取2万元的求职津贴；25岁时领取10万元的创业基金；28岁时领取3万元的婚嫁金。合计领取29.9万元。
4.养老金：55岁起开始领取退休准备金、养老补贴金，85岁时领取8万元的祝寿金。合计领取33.2万元。
5.特别关爱：当宝宝满50岁至64岁时每年领取2000元的体检津贴。合计领取2.8万元。
6.每年存保费约20235元。
保险公司 险种名称
泛华专属产品 福瑞综合保障
生命人寿 小伙伴综合保障
海康人寿 超值医疗
中英人寿 财智B
方案
2
易发风险先投保
◎方案提供：信诚人寿 资深经理 唐洁；清华大学理财规划师 太平人寿 刘国琴
根据两个家庭对孩子保障的不同需求，我们建议张小姐可以给宝宝做好最基本的健康保障规划，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。先购买基本医疗保险产品，剩余资金可以放在投连险产品中，做中长期投资，享受机构理财的收益，且存取灵活。
而李小姐手头相对宽裕的情况下，可以考虑除了基本的健康保障之外，相应投保一些其他领域的保障。按照李小姐家庭状况，随孩子就读高中、大学，应该及早做准备，未雨绸缪。就教育、医疗和养老问题来看，安全、稳定的回报是李小姐家庭的首选。
李小姐家庭年薪百万，丈夫应是家庭的主要经济支柱，因此在考虑孩子教育金产品的时候，要充分利用保险理财的优势，即：投保人豁免责任，一旦当作为主要投资人的父亲有任何重大风险发生的时候，孩子的教育金投资可以享受豁免，但仍按照签约利益，享受之前的合同效益，按时领取教育金。并且医疗保障也可以免费享受到孩子22岁成年。让父母的爱在任何时候都能得以延续。
李小姐的宝宝：幸福无忧长相伴。年交保费2万元，交费18年，拥有保障如下：20万元重疾保障；10万元创业金+分红；大学教育金8万元+红利；住院医疗报销,因意外或疾病原因住院费用可在1万元内报销90%，住院第四天起住院每日补贴50元，一年累计最长180天；豁免保障,若其父亲（投保人）在交费期内发生重大疾病、身故或者全残，免除剩余各期保费，保障继续有效。
张小姐的宝宝：健康保障。年交保费2000元，交费18年，拥有保障如下：重疾保障8万元;创业金4万元+分红;住院医疗报销,1万元内报销90%，住院第四天起住院每日补贴50元，一年累计最长180天；豁免保障,若其父亲（投保人）在交费期内发生重大疾病、身故或者全残，免除剩余各期保费，保障继续有效。
方案
3
保障、理财两不误
◎方案提供：海尔纽约人寿 业务经理 何晶
现在年轻的“准妈妈准爸爸”们由于很早开始就接触了新颖的理财观念，越来越多地发现通过保险这只无形的“金融之手”也可以很好地照顾孩子的一生。为孩子进行一次富有意义的理财，作为孩子将来的一份礼物。保险作为一种目的明确的金融工具，通常可以赋予非常丰富的意义。刚刚收获新生命的年轻爸爸妈妈们，对孩子的未来充满期待，并会不由自主地勾画孩子幸福的一生。父母们的一个理财行为，始终充满了浓浓的温馨情节。
由于很早便接触了很多新的理财概念，很多父母都知道，给孩子尽早做理财规划会给他们和孩子都省下大笔的金钱。一些健康类的保险，孩子刚出生时是一生中保费最低的时候。而像教育金和退休金这样必需的开支，也是越早准备越能表现越高的性价比。
此外，年轻的父母们正处于事业的高峰期，也是压力最大的时期。在这个时候，每一份支出都需要认真的打算。而孩子由于不像父母那样有非常完善的保障，很有可能带来一些未知突发的开支，增加整个家庭的压力。而如果给孩子在小的时候就购买一些保障型的保险，就可以把孩子的无形的突发的压力转换成可知的稳定的保险，可以解决家庭的后顾之忧。
我们再具体看两位准妈妈的具体需求，首先是李小姐，由于李小姐的保费预算较为宽松，所以我的计划可以涵盖以上各方面的需求，我的具体计划是：
1.作为主险的丰瑞两全保险，每三年可以给孩子带来1万元的现金返还，一直到孩子80岁时，还可以获得10万元的贺寿金，在这过程中，还有不断累计并可随时支取的丰厚红利。在我的设计理念中，这个家庭可以把每三年返还的1万元作为家庭的旅行基金，这样在孩子80岁时，他将拥有26次和家人一起度过的快乐回忆。而在80岁时，还可以收到10万元父母在他出生时就准备的礼物。
其次，主险亲亲宝贝两全保险，可以给孩子大学4年每年2万元的教育基金，并在28岁时，获得8万元加分红的婚嫁金。而且这款教育金保险，还约定了如果投保人发生身故或全残，保险公司将为您支付余下保费的豁免条款，保障了您孩子获得教育的机会。
最后，这份保险规划可以给孩子将来带来30万元的生命保障、20万元的定期重大疾病保障和10万元的终身重大疾病保障、10万元的意外伤害保障和意外伤害医疗、每日住院补贴、住院费用医疗等基本的医疗保障需求，丰富地涵盖了各种保障要求。
对于张小姐来说，由于她的家庭和李小姐有所不同，因此主要把重点放在保障功能上，虽然张小姐和她丈夫都拥有了比较良好的保障，但突然的开支也很可能会造成家庭财务不稳定。
以下计划提供给孩子10万元的终身生命保障和10万元的终身重疾保障、10万元的意外伤害保障和意外伤害医疗、每日住院补贴、住院费用医疗等基本的医疗保障需求，也无形中节省了孩子将来在这方面的必要开支，一举两得。
丰瑞两全保险(分红型) 25年 至80周岁 10万元 8912元
健康卫士重大疾病保险 25年交 保障终身 10万元 1581元
亲亲宝贝两全保险(分红型) 至18周岁 至28周岁 8万元 7665元
无忧宝意外伤害保险(B款) 1年 1年 10万元 260元
附加险
附加意外伤害医疗保险 1年 1年 3000元 53元
附加定期重大疾病保险 20年 至60周岁 10万元 956元
附加每日住院补贴医疗保险1年 1年 30元/天 39元
附加住院费用医疗保险 1年 1年 2000元 234元
保险费合计 人民币19700元
基本保险计划
每期保险费
基本保额
保险期间
交费期限
李小姐宝宝的保障规划
张小姐宝宝的保障规划
基本保险计划
无忧宝意外伤害保险(B款) 1年 1年 10万元 260元
健康卫士重大疾病保险 30年交 保障终身 10万元 1432元
附加险
附加每日住院补贴医疗保险 1年 1年 30元/天 39元
附加意外伤害医疗保险 1年 1年 2000元 36元
附加住院费用医疗保险 1年 1年 2000元 234元
保险费合计 人民币2001元
