案例： 张女士,35岁,在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房1套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万元～90万元住房1套，换15万元～20万元汽车1辆。
需求分析：
从张女士夫妇所从事的工作来看，家庭收入很稳定，并享有社会福利保障。目前家庭年度总收入为12.7万元左右，家庭总负债为12万元，家庭净资产为130余万元。
张女士家庭的财务目标可总结为：
1.近期的财务目标：为家庭的基本风险管理规划。
2.中期财务目标为：3年内换购80万元-90万元住房和价值15万元-20万元汽车规划。
3.长期财务目标为：孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划。
财务目标解决方案：
1.近期财务目标：解决全家的风险保障。
针对目前张女士家庭的财务情况，在保持现有的投资结构和额度不变的前提下(股票12万元，基金定投600元/月)，首先考虑家庭的基本风险管理。
张女士在医疗单位工作，有基本的社会保障，先生为现役军人，福利保障也比较齐全，但并不能足够地抵御风险。张女士夫妇面临意外身故、残疾、生病等未知风险。
现有信息分析可知，张女士家庭的保障需求排序为意外、健康、保障。
建议张女士家庭保险计划主要采用消费型产品组合，在高通胀的情况下，用较少的费用换取高额的保障。
意外保障用卡单实现。卡式保单的特点是：投保流程简便、快速承保、及时生效。
健康险主要考虑重疾险，重疾一旦发生，花费比较高昂，对家庭正常的财务影响大。目前治疗重疾的花费一般在20万元-30万元，考虑到夫妻双方都享受基本社会保障，本次现覆盖20万元比较合适。
此外，张女士还有12万元房贷的负债，儿子8岁，抚养费和教育费用都需要提前准备。定期寿险的保障不可少。孩子成长和教育费用至少为20万元，加上目前的房贷12万元，保额35万元，保障期间20年比较合适。
2.中期财务目标：3年内换购80万元-90万元住房和价值15万元-20万元汽车规划。
不考虑现有房屋升值的情况下，完成财务目标后，有近20万元左右的结余。
3.长期财务目标：孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划。
10年后，张女士孩子即将进入大学，教育花费比较高，应该从现在就开始准备，建议采用万能险产品，万能型险种有保证最低利率，采取复利计息，可获得稳定的收益。目前市场上万能险的收益率平均在5%(年化收益率)。孩子在接受高等教育时可以根据需要部分提取账户价值；还可以继续投资作为夫妻双方的养老金的补充。张女士目前的股票、基金定投要坚持下去，也可以作为养老补充。未来张女士夫妇养老金的构成为：社保养老＋万能险养老＋投资养老＋其他(房产等)。
点评：本方案夫妇二人的基本保障由性价比高的消费型保障险和消费型健康险完成，保障期间为夫妇两人退休前的工作期，基本保障完善，保费便宜。用偏投资的万能险作为孩子教育金和父母养老金的补充，还可以根据家庭经济情况灵活调整保费投入，分享专家投资收益，稳健理财。该方案适合希望充分利用保险的杠杆效用，用少量保费实现较完善的基本保障，有中长期投资理财观念，愿意分享专家投资收益，稳健理财的人。
年缴保费：11772元(合每月981元)
