方案2 加强风险管理，有序规划子女未来
◎方案提供：中国平安 杨春光
家庭情况分析
刘先生的家庭处于典型的“家庭形成期”，随着家庭新成员的诞生，开支也会随之增大，家庭的储蓄率一般都比较低，家庭资产的累积速度也会比较慢。这个阶段也是家庭抵御风险能力最弱的时候，一旦发生因意外或疾病等原因造成的家庭成员收入中断或重大费用支出，对不少家庭来说往往是无法承受的。
根据刘先生的家庭月度收支分析表来看，刘先生家庭每月的开支目前还是比较低的，可以有6000元左右的结余，一年累计下来也可以达到7万元左右。从家庭理财配置的角度来讲，保持一定的家庭准备金是十分有必要的，一般设定为3-6个月的家庭收入。所以，我给刘先生的第一个建议是尽快建立起5万-10万元家庭准备金，可以选择一些安全性高、变现能力强的金融产品，如银行存款、国债、货币市场基金等。
家庭“负债”规划
目前整个家庭主要有两大部分负债：一部分为房屋贷款，总额为36万元；另一部分为子女抚养，大城市抚养一个孩子到大学毕业一般需要50万元左右。累计负债为90万元。所以，刘先生家庭的寿险保额应该在90万元左右，根据夫妻双方目前的收入比例来配置，刘先生为60万元，刘太太为30万元。两人都可通过购买5000-10000元左右的万能寿险来实现风险转嫁，交费可以相同，基本保额分别设定为上述金额。由于万能寿险具有“灵活交费、灵活领取”的特点，所以，建议的缴费期设定为10-20年，甚至更长。随着万能寿险账户中资金的累积增值，这部分资金可以在将来随时提取，用作家庭应急、子女教育或者自身养老等方面。另外，在此基础上我建议每人各附加10万-20万元的重大疾病保障，以应对因重大疾病造成的家庭重大支出风险。无需增加额外保费支出，只在万能账户中增加扣取相应的每月保障成本。
子女教育金的准备
一般遵循“强制储蓄、按需取用”的原则，目标是50万元。按照20年时间来计算的话，每月需要有计划地储蓄2000元。由于跨越的时间比较长，可以采用“半激进半保收”的组合，比如：其中的1000元可以选择指数型基金定投，或者是少儿投连保险（如平安世纪才俊投连保险）；另外的1000元可以选择少儿万能保险产品（如平安世纪赢家万能保险）、或者是分红型少儿两全保险（如平安世纪天使两全保险）。
最后需要说明的是，上述的各项规划中所涉及的保险产品是建议刘先生家庭需要考虑的基本部分，在此基础上可以根据自身的需要和缴费能力附加意外残疾、意外伤害医疗、住院医疗、住院收入保障等产品，买保险就是买平安。
方案3 “社保”外还需配置重疾险
◎ 方案提供：香港注册财务策划师 友邦上海业务经理 谢芳
每个人都有美好愿望,生活却不总是春暖花开。风险往往就在人们毫无防备的时候突然袭击,给我们带来精神重创的同时,也会令家庭经济陷入寒冬。
该家庭刚刚购买了商品房，单位投保的保额一般不超过员工年收入的三倍，这样假设先生已拥有30万元意外险保额，太太两年前投了重疾险，假设保额为10万元。家庭税后年收入约为15万元，理财目的首先是保障现有生活质量，然后是达成以后的生活目标。
保险理财建议
先生是家庭主要收入来源，应优先安排足额的寿险保障、意外伤害保障。按年收入8-10倍的比例规划，先生应拥有80万-100万元寿险保额。另外，建议先生在单位已投保意外险保额基础上，补充意外险，使总保额达到100万元。这样，万一家庭经济支柱不幸身故或因意外伤残丧失赚钱能力，房贷可以立即还清，余下的部分可提供孩子从出生至大学毕业经济独立期间所需生活和教育费用。
太太宜在生产两个月后投保，主要考虑增加意外伤害保险，可按50万元保额规划。此外，夫妻二人还要规划足额的重大疾病保险。现在，重大疾病的发病人群也有年轻化趋势。
有“社保”的职工，有条件的话自己还需要补充至少30万元保额的重大疾病商业保险。重大疾病保险的特点是凭医生诊断书直接赔付保额，无需医疗费用发票，这样可以自行支配重大疾病费用支出。
孩子可购买意外伤害保险，保额应在10万元。另外还需备有重大疾病保险，保险金额20万元。孩子的年保险费应该 在800元左右。
保费一般是按家庭收入的10% 做预算 ,该家庭年收入15万元，每年可将1.5万元用于家庭保障安排。根据以上保险规划，全家年保费在12880-15118元之间，如按年保险费1.5万元规划,即全家每月保险费支出为1250元。
该家庭打算近期开始投资基金，每月投入1500元是可行的。需要提醒的是,在做任何投资之前,首先要确保存有相当于6个月家庭月支出的应急准备金,即5.9万元。准备金应以银行存款这样安全又易变现的形式储备，方便随时支取用以应急。
