问：结婚前我分别购买了一份医疗保险和一份养老保险，受益人是我的母亲。最近谈及此事时，老公要我将受益人改为他或者法定。

    我的理解是：指定就是理赔的钱全面给指定的人，而法定受益是家里的成员平均分配。我想请专家介绍一下这方面的情况。法定是怎么分配的？如果改了后，将来有小孩的话，能不能再改？

    答：在人身保险合同中，受益人是重要的合同关系人，是享受保险利益的人。保险受益人可分为指定受益人和法定受益人。

    《保险法》规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。在投保人与被保险人不是同一人的情况下，投保人指定受益人时须经被保险人同意，目的是为了防止出现道德风险的发生，保护被保险人的利益，因为受益权的实现涉及到被保险人的身体或者生命。

    指定受益人是指由被保险人或者投保人指定的受益人，指定受益人可以是一人，也可以是数人，并由被保险人或者投保人确定各自受益顺序和受益份额。象你这种情况，你可以只指定你的母亲或者丈夫任何一人或者二人同时成为受益人，将来如果产生理赔，指定受益人将按受益份额获取相应的保险金。

    法定受益人是指由法律来认定可接受保险金的人。《保险法》规定，被保险人或者投保人没有指定受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。《继承法》规定的法定继承人范围是：第一顺序继承人为配偶、子女、父母；第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。保险金在第一顺序继承人中平均分配，如果第一顺序继承人都先于被保险人死亡，则保险金在第二顺序继承人中平均分配。

    值得提醒的是，投保时最好还是考虑清楚谁是你最想保障的人，并明确指定受益人。因为保险金如果作为遗产处理，经常会因为继承人的认定等问题而引起纠纷，处理结果还有可能使保险金的兑现与分配与您当初投保时的意愿相悖。

    另外，在保险事故未发生前，受益人是可以变更的，而且没有次数的限制。你现在变更了受益人，将来有了小孩之后，还可以再次变更，但需书面形式通知保险公司。